Veröffentlicht: 06.10.2026 · meine-tarifinfos.de Redaktion
Kreditwerbung lockt mit „ab 0 %“ – erhalten tun diesen Satz nur Bewerber mit Bestbonität. Realistisch vergleichen lässt sich ein Kredit nur über den effektiven Jahreszins: Er enthält Zinsen sämtliche regelmäßigen Kosten und macht Angebote unterschiedlicher Banken direkt vergleichbar.
Die 7 entscheidenden Prüfpunkte
- 1. Effektiver Jahreszins statt Sollzins – nur er enthält alle Kosten
- 2. Zwei-Drittel-Zins – gibt an, welchen Zins 66 % der Kunden tatsächlich erhalten
- 3. Monatsrate zur Laufzeit – die Rate darf Ihr Budget nicht sprengen; Faustregel: unter 15 % des Nettoeinkommens
- 4. Sondertilgung – mindestens 2× jährlich kostenlos, idealerweise ohne Begrenzung
- 5. Gesamtlaufzeit-Kosten – längere Laufzeit = niedrigere Rate, aber höhere Gesamtkosten
- 6. Restschuldversicherung – häufig überteuert; separat abschließbar oder ablehnbar
- 7. Gebühren – Bearbeitungsgebühren sind seit 2014 unzulässig; Kontoführungskosten müssen im Effektivzins stecken
Konditionenanfrage ohne Schufa-Risiko
Wer bei mehreren Banken anfragt, sollte auf den Vermerk „Anfrage Kreditkonditionen“ achten (statt „Anfrage Kredit“). Diese Art der Anfrage beeinflusst den Schufa-Score nicht – sie signalisiert Vergleich statt Kreditsuche.
Wann sich Umschuldung lohnt
Bestehen mehrere kleine Kredite oder ein teurer Dispo, fasst ein Umschuldungskredit die Posten zusammen – der effektive Zins sinkt meist spürbar, und Sie verlieren den Überblick nicht. Vorab prüfen: Early-Repayment-Pauschalen des Altvertrags einrechnen.